Creditul de refinanţare: poate fi o alegere bună, dar nu întotdeauna

Promo-uri seducătoare despre refinanţarea creditelor difuzate la TV îi fac pe cei cu datorii la bănci să se întrebe dacă această formulă este sau nu avantajoasă pentru ei. Încercăm să dăm astăzi un răspuns la această întrebare.

Ce reprezintă creditul de refinanţare?
Piaţa creditelor se caracterizează prin dinamismul ofertelor de creditare, dar şi prin dorinţele şi nevoile variate de finanţare ale clientului. Astfel, într-un context normal, pe piaţă este disponibil un produs de finanţare numit “credit de refinanţare”, prin care se rambursează anticipat unul sau mai multe credite (de consum, ipotecare, card de credit etc.) şi se naşte un nou credit ale cărui condiţii sunt sau pot părea mai avantajoase la un anumit moment. Creditul de refinanţare este principalul credit promovat de către bănci în acest moment. Unul dintre răspunsurile cele mai probabile ale acestui fenomen este dat de corelaţia dintre doi factori, şi anume, apetitul la risc extrem de redus pe care băncile îl au în acest moment şi dorinţa acestora de a câştiga cota de piaţă şi clienţi solvabili, cu venituri sigure şi istoric de plată foarte bun.

De ce am lua în considerare un credit de refinanţare?

1. Pentru a reduce efortul de a face plăţi lunare către mai multe instituţii financiare printr-o singură plată lunară, la o singură instituţie financiară.
2. Pentru a reduce plăţile lunare. În acest caz, dorinţa de refinanţare este simplă şi de înţeles, fiindcă se doreşte o singură rată lunară, mai mică decât suma ratelor anterioare.
3. O parte semnificativă din ratele lunare corespunde unor credite de consum purtătoare de dobândă împovărătoare.
4. Evitarea riscului generat de dobânda variabilă. Cre-ditele existente (propuse spre refinanţare) sunt cre-dite cu dobândă variabilă, iar creşterea indicilor de referinţă poate împinge clientul în imposibilitatea achitării integrale a ratelor.
5. Se doreşte obţinerea unei sume suplimentare de bani, dar cu menţinerea aceleiaşi rate lunare. Prin refinanţarea creditelor de consum
printr-un credit ipotecar, clientul poate beneficia de o dobândă mai mică, dar şi de o sumă mai mare împrumutată. Atenţie însă, această alternativă va impune şi o durată de creditare mai mare.
6. Dacă nu mai sunteţi multumiţi de serviciile oferite de banca la care aţi făcut împrumutul, sau dacă costurile indirecte (şi care nu sunt legate de creditul în derulare) sunt mult prea mari faţă de alte bănci.

Întrebări care trebuie puse înainte de a apela la refinanţare:

a. Am estimat cu grijă toate costurile refinanţării?
Orice refinanţare presupune mai multe costuri, atât direct, cât şi indirect: legate de transferul de credite, cât şi de creditele respective. Costurile directe sunt, în general, cele mai uşor de evaluat, dar trebuiesc clar evaluate de la început. Câteva exemple de costuri directe legate de transferul de credite de la un finanţator la altul sunt: comisionul de acordare credit, taxele notariale, taxe de înregistrare garanţii etc. Costurile indirecte sunt mai greu de identificat şi/sau de evaluat, timpul alocat pentru a efectua refinanţarea, sau, de exemplu, costurile aferente contului curent (închidere, deschidere, menţinere), costurile lunare de transfer bancar etc. Desigur, există şi alte riscuri care trebuie luate în calcul, cum ar fi trecerea de la o dobândă fixă la una variabilă.
b. Sunt sigur că rata dobânzii aplicată creditelor pe care le deţin este prea mare sau este asemănătoare cu dobânzile practicate de celelalte instituţii?
c. Accept ideea de a transfera toate creditele şi veniturile (condiţie cerută de bănci pentru refinanţare) la o bancă nouă? Atenţie, pentru a amortiza costurile de refinanţare e necesar să faceţi această alegere pe o perioadă mai lungă de timp.
d. Dacă va trebui să trec de la o dobândă fixă la una variabilă, venitul meu lunar poate suporta o eventuală creştere a ratei cauzată de fluctuaţiile indexului Euribor/Robor? Pot compesa această creştere prin limitarea cheltuielilor lunare?
e. În cazul în care apelez la refinanţare pentru a obţine o sumă de bani, merită această sumă costurile, efortul depus şi prelungirea perioadei de creditare?
f. Am estimat corect nivelul de efort pe care trebuie să-l depun pentru a obţine o refinanţare? Este vorba de timpul investit în a transfera toate conturile, împrumuturile, veniturile etc. la o altă instituţie financiară. În concluzie, numai în anumite circumstanţe refinanţarea poate fi o alegere bună. Desigur, există multe aspecte care trebuie analizate, de la costurile totale şi timpul investit în a finaliza acţiunea până la riscurile suplimentare care trebuie suportate.
Fără a face această evaluare sau abordarea superficială a acestei evaluări vă poate aduce
într-o situaţie mai dificilă decât cea în care vă aflaţi înainte de refinanţare.