Împrumuturi pentru toată lumea. Riscurile, însă, ne ard la dobândă

Creditul pentru nevoi personale luat prin bancă a intrat în istoria anilor veseli de dinainte de criză. Segmentul de piaţă a fost ocupat însă rapid de firme care acordă împrumuturi de consum aproape pentru oricine. Pensionari, studenţi sau chiar restanţieri pot accesa această variantă de împrumut rapid, fără adeverinţă de venit sau alte garanţii speciale. Cei care aplică pentru astfel de credite trebuie să ştie că riscul celui care împrumută are un cost. El se plăteşte prin dobândă.

Costuri la cer

6Costurile însă sunt de-a dreptul exorbitante. Cea mai bună variantă de împrumut pentru persoanele care nu s-ar califica niciodată pentru un împrumut bancar uzual presupune o dobândă anuală de 30%, de peste trei ori mai mare decât costurile medii din piaţa creditelor de consum acordate de bănci. Cât despre cele mai mari dobânzi sau echivalent al dobânzilor? Acestea pot ajunge chiar şi la peste 3.500% în cazul împrumuturilor de valori mici acordate pe termene scurte de firme ca Viva Credit, de exemplu. Viva Credit a dat 20.000 de împrumuturi în cei nici doi ani de existenţă, deşi nivelul DAE ajunge la nu mai puţin de 3.700%.

Aceasta dacă clientul optează pentru împrumutul pe perioada maximă, adică 35 de zile. Cu cât perioada este mai scurtă, cu atât şi costul scade. Practic, Viva percepe o dobândă zilnică de 1,2%. Procedura de acordare a creditului se desfăşoară prin Internet, iar documentaţia necesară se reduce la un act care să certifice faptul că solicitantul este angajat şi că ia salariul pe card. Banii intră în contul clientului, iar rambursarea se face tot prin bancă, în contul creditorului. Pentru o primă solicitare, aprobarea creditului vine, de obicei, în aceeaşi zi, iar clienţii deja aflaţi în baza de date primesc răspunsul în câteva minute. Banii împrumutaţi sunt transferaţi direct în contul solicitantului, imediat după aprobarea cererii. Ca orice alt credit, şi acesta se poate rambursa anticipat şi poate fi refinanţat. Nu există comisioane de acordare sau de analiză a dosarului de credit, iar cererea de creditare se realizează tot online, prin completarea unui formular cu datele personale de către solicitant pe site-ul companiei. Potrivit paginii firmei de credite, pentru un credit de 300 de lei pe 20 de zile se plătesc la maturitate 372 de lei.

Împrumut fără hârtii

Un caz particular îl constituie IFN-ul Credius care pune la dispoziţia clienţilor două tipuri de împrumuturi, cu sau fără adeverinţă de venit. Mai mult, societatea spune pe site-ul propriu că acceptă chiar şi clienţi cu restanţe la bănci sau alte IFN. Desigur, costurile sunt pe măsură. Chiar dacă dobânda (9% pentru credite cu adeverinţă de venit şi 19% pentru cele fără) nu pare atât de înspăimântătoare, Credius îşi rezervă dreptul de a mai aplica un cost.

Este vorba despre un comision lunar de 3,6%. Concret, pentru 1.000 de lei luaţi pe zece luni, rata lunară este de 130 de lei iar pentru 9.000 de lei contractaţi pe 24 de luni veţi achita lunar peste 700 de lei. Valoarea maximă finanţată de Credit este de 25.000 de lei, iar perioada maximă de rambursare de 24 de luni.

Creditul mediu dat de Provident, singura firmă care aduce banii la uşa clientului şi colectează săptămânal rata tot de acolo, este undeva la 1000 de lei, însă suma maximă poate ajunge şi la 5.000 de lei. Dacă pentru 1.000 de lei aţi aştepta scadenţa şi ai plăti toate cele 46 de rate săptămânale, ar rezulta o sumă totală de rambursat de 1.319 lei, la care se adaugă comisionul de analiză a dosarului, adică 80 lei de plătit la final. În aceste condiţii, dobânda anuală efectivă se apropie binişor de 100%. Mai există însă o variantă, care se numeşte rambursare anticipată. În acest caz, costurile scad substanţial. În condiţiile în care împrumutul ar fi achitat după doar opt săptămâni, suma suplimentară plătită este de doar 164 de lei, adică la jumătate. Dacă primul credit este dus la bun sfârşit, se creează ocazia unui nou împrumut în sumă mai mare. Ideea este, însă, să achiţi cât mai rapid întregul împrumut.